IRA 计算器
IRA 是美国的个人退休账户。输入余额、年度供款、年龄和预期回报，即可看到退休时 IRA 可能增长到多少、本金与收益各占多少，以及税后 Traditional 和 Roth 哪个更划算。
默认为您所在地区。可切换以比较其他标准。
每年 $7 500，50 岁以上 $8 600（追加 $1 100）。来源：irs.gov。
已在 irs.gov 核实。IRS 公布新年度上限后可修改。
已在 irs.gov 核实。IRS 公布新年度上限后可修改。
两项都设为 0 即跳过 Traditional 与 Roth 对比。
两项都设为 0 即跳过 Traditional 与 Roth 对比。
结果
$784 578
退休时 IRA 余额
65 岁时
- 初始余额$10 000
- 供款总额$225 000
- 总增长（投资收益）$549 578
- 供款年数30
- 您当前年龄的 IRS 上限$7 500
- Traditional IRA — 提取时税后$666 892 (15%)
- Roth IRA — 相同税前预算，免税提取$611 971 (22%)
- 差额（Roth − Traditional）−$54 920
仅为预测，不构成财务建议
按这些税率，Traditional IRA 更有利，因为您退休时的税率低于现在。仅为预测：实际回报会波动，未计入 Roth 收入限制、扣除额逐步取消、RMD 和提前取款罚款。并非财务或税务建议。
按年龄的 IRA 余额
IRA 逐年增长
| 年龄 | 年份 | 供款 | 增长 | 年末余额 |
|---|---|---|---|---|
| 36 | 1 | $7 500 | $700 | $18 200 |
| 37 | 2 | $7 500 | $1 274 | $26 974 |
| 38 | 3 | $7 500 | $1 888 | $36 362 |
| 39 | 4 | $7 500 | $2 545 | $46 408 |
| 40 | 5 | $7 500 | $3 249 | $57 156 |
| 41 | 6 | $7 500 | $4 001 | $68 657 |
| 42 | 7 | $7 500 | $4 806 | $80 963 |
| 43 | 8 | $7 500 | $5 667 | $94 130 |
| 44 | 9 | $7 500 | $6 589 | $108 220 |
| 45 | 10 | $7 500 | $7 575 | $123 295 |
| 46 | 11 | $7 500 | $8 631 | $139 426 |
| 47 | 12 | $7 500 | $9 760 | $156 685 |
| 48 | 13 | $7 500 | $10 968 | $175 153 |
| 49 | 14 | $7 500 | $12 261 | $194 914 |
| 50 | 15 | $7 500 | $13 644 | $216 058 |
| 51 | 16 | $7 500 | $15 124 | $238 682 |
| 52 | 17 | $7 500 | $16 708 | $262 890 |
| 53 | 18 | $7 500 | $18 402 | $288 792 |
| 54 | 19 | $7 500 | $20 215 | $316 508 |
| 55 | 20 | $7 500 | $22 156 | $346 163 |
| 56 | 21 | $7 500 | $24 231 | $377 894 |
| 57 | 22 | $7 500 | $26 453 | $411 847 |
| 58 | 23 | $7 500 | $28 829 | $448 176 |
| 59 | 24 | $7 500 | $31 372 | $487 049 |
| 60 | 25 | $7 500 | $34 093 | $528 642 |
| 61 | 26 | $7 500 | $37 005 | $573 147 |
| 62 | 27 | $7 500 | $40 120 | $620 767 |
| 63 | 28 | $7 500 | $43 454 | $671 721 |
| 64 | 29 | $7 500 | $47 020 | $726 242 |
| 65 | 30 | $7 500 | $50 837 | $784 578 |
关于本工具
什么是 IRA？
IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）是美国的税收优惠退休账户，由个人在银行或券商自行开立，独立于雇主的 401(k)。它只适用于在美国纳税的人。账户内资金用于投资，股息和收益每年无需缴税。
Traditional 与 Roth IRA
Traditional IRA 为延税型：供款当下可能可抵税，退休提取时按收入纳税。Roth IRA 则存入已完税的钱，符合条件的提取（59½ 岁以后且账户满 5 年）免税。若退休时税率更低，通常 Traditional 更好；若更高，通常 Roth 更好。
2026 年 IRA 供款上限
2026 年 IRS 允许您在所有 Traditional 和 Roth IRA 中合计供款 $7 500，50 岁及以上为 $8 600（追加 $1 100），但不超过应税薪酬。2025 年上限为 $7 000（50 岁以上 $8 000）。计算器中的上限可以修改。
公式与示例
FV = P × (1 + r)^n + C × ((1 + r)^n − 1) / r，其中 P 为当前余额，C 为年度供款，r 为年回报率，n 为距退休年数。按月等频率供款时，r 改为 r/m，n 改为 n × m，C 分为 m 次。
示例：现有 $10 000，每年 $7 500，回报率 7%，35 岁至 65 岁（n = 30）。(1.07)^30 = 7.6123，余额增长到 $76 123，供款部分 $708 455，合计 $784 578。投入 $225 000，收益 $549 578。退休税率 15% 时 Traditional 剩 $666 892；现在对同样的税前资金缴 22% 税，Roth 剩 $611 971。
免责声明
本 IRA 计算器仅为教育性预测，不构成财务、投资或税务建议。回报不作保证。决策前请在 irs.gov 或向专业顾问核实最新规定。
公式
FV = P × (1 + r/m)^(n·m) + (C/m) × ((1 + r/m)^(n·m) − 1) / (r/m)每年一次（m = 1）：FV = P(1+r)^n + C × ((1+r)^n − 1) / r收益 = FV − P − C × nTraditional 税后 = FV × (1 − 退休税率)Roth 税后 = FV × (1 − 当前税率)
计算方法
- 输入当前 IRA 余额和年度供款。
- 选择供款频率；年度金额平均分摊，并按该频率复利。
- 设置当前年龄、退休年龄和预期年回报率。
- 核对 IRS 上限（2026：$7 500，50 岁以上 +$1 100）；其他年份可修改。
- 填写当前与退休税率以比较 Traditional 和 Roth，然后查看逐年表格和图表。
常见问题
2026 年 IRA 供款上限是多少？
所有 Traditional 和 Roth IRA 合计 $7 500，50 岁及以上 $8 600（追加 $1 100），但不得超过当年应税薪酬。来源：IRS。
Roth 和 Traditional IRA 哪个更好？
主要取决于现在与退休时的税率。在相同税前预算下，退休税率更高则 Roth 更好，更低则 Traditional 更好，相同则两者一样。Roth 对账户所有人没有强制最低提取，但有供款收入限制。
IRA 的未来价值如何计算？
FV = P(1+r)^n + C × ((1+r)^n − 1) / r。现有 $10 000，每年 $7 500，7% 回报 30 年：$76 123 + $708 455 = $784 578。按月供款时用 r/12、n × 12，每月 C/12。
不住在美国可以开 IRA 吗？
IRA 是美国账户。通常需要在美国有应税薪酬（海外美国公民可能符合条件），且很多券商要求美国地址。在其他国家可关注本国的养老金制度。
这个 IRA 计算器是财务建议吗？
不是。这是采用固定回报和简化税负的教育性预测。实际回报会波动，收入限制、抵扣规则和罚款取决于个人情况。请通过 irs.gov 或专业顾问确认。